Totul despre Programul Noua Casa 2024 : Avans, beneficiari, acte necesare

Ai decis să te muți de la părinți sau a venit momentul să scapi de chirie? Ne bucurăm pentru tine și îți susținem alegerea pentru că știm cât de mult contează să ai propriul cămin, acel loc special pe care să-l poți numi: ACASĂ. Programul Noua Casă reprezintă una dintre cele mai la îndemână modalități de a-ți lua o locuință modernă, printr-un împrumut garantat de stat.

Pentru a înțelege exact despre ce este vorba în acest proiect, care sunt diferențele față de vechiul program prima casă, am pregătit acest articol în care sperăm că vei regăsi tot ce trebuie să știi despre programul Noua Casă, de la aspectele legale la detalii ce țin de condițiile de creditare. Prima Casă este un program ce a fost lansat de către Guvernul României în 20 mai 2009, ca o măsură anticriză. Programul Noua Casă este reglementat de Legea nr. 40 din 2 aprilie 2020 pentru modificarea și completarea Ordonanței de urgență a Guvernului nr. 60/2009 privind unele măsuri în vederea implementării programului „Noua Casă”.

 

Ce fel de locuințe se pot cumpăra prin programul Noua Casă

• Toate categoriile de locuințe finalizate, indiferent de vechimea acestora, cu o valoare de achiziție de maxim 70.000 euro în echivalent lei. Valoarea maximă a creditului pe care îl poți obtine este de 66.500 euro, echivalent în lei, iar avansul minim de care trebuie sa dispui este de 5%;
• Locuințe noi/consolidate nu mai vechi de 5 ani (semnarea documentelor de recepție la terminarea lucrărilor s-au semnat cu cel mult 5 ani înainte de data solicitării creditului) cu o valoare de achiziție cuprinsă între 70.001 euro și 140.000 euro, echivalent în lei.
• Valoarea maximă a creditului pe care îl poți obține este de 59.500 euro respectiv 119.000 euro, echivalent lei, iar avansul minim necesar este de 15%.

Cine poate beneficia de Programul Noua Casă

 

Beneficiarii Programului Noua Casă pot fi persoane fizice ce îndeplinesc cumulativ următoarele condiții:

• La data solicitării creditului garantat, beneficiarul declară pe propria răspundere fie că nu deține în proprietate exclusivă sau împreună cu soțul ori soția nicio locuință, indiferent de modul și de momentul în care a fost dobândită, fie că deține în proprietate exclusivă sau împreună cu soțul ori soția cel mult o locuință, dobândită prin orice alt mod decât prin programul de stat, în suprafață utilă mai mică de 50 mp;
• Achiziționează o singură locuință, printr-un credit acordat și garantat în condițiile Programului Noua Casă;
• Are calitatea de împrumutat în raport cu finanțatorul.

 

De asemenea, beneficiarii eligibili vor trebui să îndeplinească și condițiile specifice prevăzute în cadrul normelor interne de creditare ale finanțatorilor:

 

Condiții generale:

• Sunt cetățeni români;
• Nu au avut în trecut sau în prezent în proprietate o locuință;
• Nu au în derulare un alt credit ipotecar;
• Nu au accesat deja un credit prin Noua Casă;
• Vor să cumpere o locuinta finalizată cu ajutorul împrumutului acordat;
• Vor achita avansul minim și constitui un depozit colateral egal cu valoarea dobânzii datorate pe o perioadă de trei luni.

 

Condiții salariale:

• Au un venit lunar stabil (valoarea necesară diferă în funcție de suma dorită și de banca la care apelezi).

 

Statut civil:

• Atât persoanele singure, cât și cele care sunt în cupluri căsătorite, pot solicita împrumut bancar pentru programul Noua Casă. 

 

Vechime în muncă:

• Mare parte a băncilor participante la programul Noua Casă solicită ca aplicanții să aibă o vechime de minim 1 an în muncă, cu cel puțin 3 sau 6 luni de contract de muncă la angajatorul actual.

Limita de vârstă:

• Trebuie să ai vârsta între 21 și 65 de ani (la terminarea creditului).

 

 

Condiții de creditare a Programul Noua Casă

 

Creditul imobiliar are următoarele caracteristici:

 

• Dobânda este variabilă, calculată în funcţie de indicele de referinţă pentru creditele noi acordate consumatorilor (IRCC - aflat sub 6%), la care se adaugă o marjă fixă de circa 2%.
• Valoare maximă acordată: 119.000 Euro (echivalentul în lei);
• Perioada: între 3 și 30 de ani;
• Garanție: ipotecă de rang 1 instituită asupra imobilului achiziționat sau asupra unor bunuri imobile aflate în proprietatea solicitantului sau a unor terți;
• Avans:15%-35% din valoarea imobilului, în funcție de zonă și localitate;
• Asigurare: obligatorie pentru imobilul adus în garanție, cesionată în favoarea băncii.

 

Pașii pentru obținerea unui credit prin Noua Casă

 

• În primul rând, va trebui să găsești locuința dorită, cu sau fara mobila si mobilier;
• Dacă te întrebi la ce sumă te încadrezi pentru a lua un credit,ai nevoie de preaprobarea financiară, adică o analiză a veniturilor și cheltuielilor tale. Poți folosi calculatorul de credit de pe site-ul băncii la care dorești să iei creditul sau poți merge în agențiile băncilor, unde poți obține pe loc sau în maximum 24 ore preaprobarea financiară pentru creditele imobiliare, cu actul de identitate, fără documente de venit, valabilă 90 de zile, timp în care poți căuta casa pe care ți-o dorești. Astfel, se poate determina bugetul pe care îl poţi aloca unui credit, precum și suma pe care o poţi împrumuta de la bancă. În această etapă nu ai nevoie de documentele locuinţei pe care vrei să o cumperi și nici nu trebuie să plătești vreun comision băncii;
• Întocmirea dosarului de finanțare și depunerea lui banca de unde vei lua creditul. Ține cont că documentele necesare la dosar pot diferi de la o bancă la alta, așadar analizează mai multe bănci și alege ceea ce te avantajează mai mult. Un ofițer de credite de la banca aleasă te va ajuta să completezi dosarul de finanțare;
• După ce dosarul este complet, banca va evalua locuința asupra căreia te-ai decis. În urma evaluării acesteia, banca îți va aproba creditul și va stabili valoarea împrumutului pe care îl vei putea lua. Extrasul de informare pe care îl vei primi va fi trimis împreună cu dosarul la Fondul de garantare;
• Urmează analizarea dosarului de către Fondul Național de Garantare a Creditelor. Dosarul se poate întoarce la bancă dacă lipsește vreun document sau există greșeli în completarea acestuia;
• Poți verifica singur dacă dosarul a fost aprobat, deoarece pe site-ul fngcimm.ro, a fost creată o pagină specială prin care fiecare beneficiar poate urmări situaţia dosarului său în procedura de aprobare a garanţiei pentru credit. Acolo vei putea vedea statusul dosarului tău, de la momentul în care dosarul este transmis de banca creditoare către FNGCIMM, momentul în care este preluat şi intră în lucru, aprobarea sau respingerea acestuia, precum şi momentul în care contractul semnat este transmis băncii.
• După aprobarea dosarului, trebuie să achiți un comision de analiză către Fond, care se calculează ca 0,25% din sumă;
• Următorul pas este semnarea contractelor la notar. Vei semna contractul de credit, contractul de garantare, contractul de vânzare-cumpărare și contractul de ipotecă;
• Vânzătorul va primi banii pentru locuință, după ce notarul te va anunța că locuința a fost intabulată în Cartea Funciară.

 

 

Acte necesare pentru Noua Casă

 

• Antecontract de vânzare-cumpărare. Acesta este actul prin care atât tu, cât și vânzătorul, vă obligaţi să încheiaţi în viitor, în condiţiile stabilite, contractul de vânzare-cumpărare. Înainte să îl semnezi, asigură-te că locuinţa are toate documentele în regulă și corespunde celor spuse de proprietar;
• Declarația pe propria răspundere prin care rezultă că îndeplinești condiția prevăzută la art. 1 alin. (2) din Ordonanța de urgență a Guvernului nr. 60/2009, aprobată cu modificări și completări prin Legea nr. 368/2009, cu modificările și completările ulterioare (OUG 129/2020) – în original;
• Cererea de credit – formular tipizat eliberat de bancă;
• Cartea de identitate;
• Acordul ANAF (se primește și se semnează la sediul băncii);
• Copia actului de proprietate a vânzătorului asupra imobilului ce face obiectul vânzării;
• Extrasul de Carte Funciară – în original;
• Declarație în original pe proprie răspundere a vânzătorului prin care precizează că imobilul nu este revendicat conform Legii 10/2001 privind regimul juridic al unor imobile preluate în mod abuziv în perioada 6 martie 1945 – 22 decembrie 1989 și nu există alte litigii în desfășurare în legătură cu acesta;
• Copie certificată după antecontractul de vânzare-cumpărare al locuinței;
• Contractul de vânzare cumpărare autentificat, încheiat cu persoana fizică sau juridică care vinde locuința, în care se precizează valoarea la care s-a efectuat vânzarea, adresa și amplasarea acesteia, modalitatea de plată și valoarea achitată ca avans (original) – document necesar la momentul punerii pe cont a creditului sau documentele specifice procesului de licitație în cazul achiziționării de locuințe în cadrul procedurilor de executare silită.

 

Durata aprobării dosarului pentru Programul Noua Casă

 

Dosarele pentru Noua Casă se analizează în funcție de data trimiterii dosarului de la bancă la FNGCIMM, acordându-se atenție și datei de expirare a antecontractelor de vânzare-cumpărare. 

Tocmai de aceea, se recomandă specificarea în antecontractul de vânzare-cumpărare un termen de 60 de zile pentru finalizarea tranzacției. Trebuie subliniat că numărul solicitării este generat automat în momentul în care aceasta este încărcată în aplicația programului de către bancă, iar acesta nu are absolut nicio legătura cu ordinea în care sunt ele procesate și nici cu momentul trimiterii de la bancă.

 

Ce presupune analiza unui dosar?

 

Analiza dosarului în vederea acordării garanției presupune verificarea acestuia de mai multe direcții / departamente (analiză, economic etc) și de aceea, stadiul său poate rămâne neschimbat în aplicația de pe site mai mult timp. În situația în care dosarul este invalidat de unul dintre departamentele implicate în analiză, acesta este returnat la bancă însoțit de un comentariu în care sunt specificate corecturile/ completările ce trebuie aduse dosarului.

 

După completarea dosarului, banca retrimite dosarul către Fond prin intermediul aplicației și se va relua procesul de analiză. În aceste cazuri, durata de timp necesară aprobării finale, precum și întreg fluxul de aprobare al celorlalte dosare se extind, deoarece analiza dosarului este reluată integral. Tocmai de aceea, este foarte important ca dosarele să fie trimise complet și corect întocmite, pentru a evita retrimiterea la bancă și apoi reluarea analizei. 

 

De ce se invalidează dosarul

 

Cele mai frecvente motive de invalidare sunt: lipsa documentelor obligatorii, documente expirate sau ilizibile, informații completate greșit în aplicație etc. 

 

Avansul și sumele acordate

 

Pentru a vedea ce sumă poți primi prin intermediul programului Noua Casă, trebuie să iei în calcul următorii parametri: gradul de îndatorare, DAE și existența unor rate egale pe toată maturitatea împrumutului (poți opta și pentru rate descrescătoare).

 

Valoarea creditului poate fi: 

• până la 66.500 Euro (echivalentul in Lei la cursul BNR de la data semnării antecontractului de vânzare-cumpărare ) pentru locuințele noi/consolidate și pentru cele vechi având prețul de vânzare de maxim 70.000 Euro. 
• minim 59.501 Euro și maxim 119.000 Euro (în echivalent Lei la cursul BNR de la data semnării antecontractului de vânzare-cumpărare) pentru locuințele noi/consolidate având prețul de vânzare între 70.001 euro și 140.000 euro.

 

 

Având în vedere aceste lucruri, se pot lua în calcul mai multe scenarii:

• Pentru un apartament de 80.000 euro, luat pe 20 de ani, cu un avans de 15% - în lei, apartamentul are o valoare de aproximativ 387.208 lei. Avansul de 15% reprezintă 58.081 lei, iar creditul ajunge la 329.126 lei. Cu o dobândă de 4,72%, rata lunară ajunge să fie de 2.121 lei. Iar dacă gradul de îndatorare este de 45%, va fi nevoie de un salariu de 4.713 lei net;
• Pentru un apartament de 90.000 euro, luat pe 20 de ani, cu un avans de 15% - calculul este similar, astfel că vei avea o rată lunară de 2.386 lei și va fi nevoie de un venit lunar minim de 5.302 lei net;
• Pentru un apartament de 140.000 euro (plafonul maxim), luat pe 30 de ani, cu un avans de 15%, rata lunară ajunge la 2.994 lei, iar salariul minim necesar pentru plata sa trebuie să depășească 6.653 lei.

 

Pentru imobile cu preț de vânzare mai mic de 70.000 euro, avansul rămâne 5%. Iată astfel câteva scenarii posibile:

• Pentru un apartament de 70.000 euro, luat pe 20 de ani, cu un avans de 5%, rata lunară este de aproximativ 2.074 lei, iar salariul minim net este de 4.600 lei;
• Pentru un apartament de 70.000 euro, luat pe 25 de ani, cu un avans de 5%, rata lunară este de 1.830 lei, iar salariul trebuie să treacă de 4.066 lei net;
• Pentru un apartament de 70.000 euro, luat pe 30 de ani, cu un avans de 5%, rata lunară coboară până la 1.673 lei și este nevoie de un venit minim de 3.717 lei net.

 

Ce obligații ai dacă îți cumperi prin Programul Noua Casă

 

• Imobilul achiziționat nu poate fi înstrăinat în primii 5 ani de la achiziție;
• Imobilul nu poate fi grevat cu alte sarcini în perioada garanției de 5 ani;
• Locuința ce urmează a fi cumpărată cu ajutorul unui credit Noua Casă trebuie să se încadreze în clasele A, B sau C de eficiență energetică;
• Titularul creditului trebuie să își asigure locuința achiziționată împotriva tuturor riscurilor la care ar putea fi supusă.

Perioada de rambursare

 

Perioada de rambursare poate fi un criteriu important în momentul contractării unui credit ipotecar, în condiţiile în care costul cu dobânda ar putea fi micşorat cu zeci de mii de lei chiar şi în cazul în care se alege o perioadă de rambursare mai mică cu doar câţiva ani. Dincolo de calculele privind economiile generate de o perioadă mai scurtă de împrumut, nu există o variantă optimă general valabilă pentru fiecare client în parte, varianta optimă fiind stabilită în funcţie de nevoile şi capacitatea financiară a fiecăruia.

 

În cazul creditului obținut prin Programul Noua Casă, perioada de rambursare este de maxim 30 de ani. Ține cont că nu se poate lua un astfel de împrumut pe mai puțin de 5 ani.

Avantaje și dezavantaje ale Programului Noua Casă

 

Avantaje:

• cel mai mic avans dintre toate creditele ipotecare;
• dobânda este una foarte avantajoasă pentru clienți;
• poate fi accesat și de către persoane care au venituri mici, adică salariul minim pe economie.

 

Dezavantaje:

• mai multe condiții de îndeplinit față de alte credite ipotecare;
• pe lângă banii de avans, trebuie să achiți și costul unui depozit reprezentând 3 rate de dobândă. Poți să scoți banii, doar după ce rambursezi tot creditul;
• nu ai voie să înstrăinezi locuința timp de 5 ani de la cumpărare;
• aprobarea creditului durează cam cu două-trei săptamâni în plus (fiindcă trebuie să aprobe și fondul de garantare - FNCGIMM);
• prin programul Noua Casa NU se mai pot construi case (cum se putea prin Prima Casă), se pot achiziționa doar locuințe finalizate și recepționate.

 

Așadar, în concluzie, dacă vrei să-ți cumperi un apartament sau o casă prin Programul Noua Casă printr-un credit garantat de stat, ai avantajul de a cumpăra o locuință mai mare dar implicit mai scumpă față de programul Prima Casă, 140 de mii de euro fiind maximul prevăzut în program.

Actualizat la data de 01 februarie 2024 de Iulian Acatrinei